|
401(К) без
загадок
Александр
Дуванов
Планирование пенсионных инвестиций сейчас может быть не
является вашим приоритетом, его заслоняют другие, более насущные
проблемы. Вы, возможно, уделяете больше внимания оплате ежемесячных
счетов или откладываете на образование детей. Возможно вы думаете,
что нет никакой необходимости копить деньги на то, что произойдет
еще не скоро. Возможно, вы даже не знаете с чего начать.
В
целом, 401(к) представляет собой финансовый план, позволяющий
сотрудникам, принимающим участие в этом плане, откладывать часть
зарплаты в фонд разделения прибыли (profit sharing plan),
спонсированный компаниями, на которые они работают. Фонд разделения
прибыли означает, что в добавок к той сумме, которую вы сами
откладываете, работадатель будет добавлять определенный процент из
средств компании. Давайте посмотрим на общие сведения о пенсионном
обеспечении в этой стране:
- Эксперты подсчитывают, что чтобы поддерживать
комфортабельный стиль жизни, вам понадобится 70-80% от вашего
пред-пенсионного дохода
- Пособие социального обеспечения (Social
Security) составляет меньше половины бюджета среднего пенсионера
- Люди стали раньше выходить на пенсию, и
дольше жить, значит ваших накоплений должно хватить на 20-30 лет.
- В соответствии с данными департамента
коммерции, «средний» американец откладывает только 2,1% дохода.
- Инфляция уменьшает покупательную способность
ваших денег, и для того чтобы ваши деньги не стали жертвой
инфляции, вы должны откладывать больше, или инвестировать
агрессивнее.
Раскодировка пенсионного
инвестирования
Планирование пенсионного обеспечения – не
великое таинство. Все что требуется – немного знаний, простая
стратегия и план действий. Чем раньше вы начнете, тем лучше.
Инвестиционный план, предложенный вашим работодателем, может помочь
вам. Начав разумные инвестиции в 401(к) сегодня, вы будете меньше
волноваться о том, как будет проходить ваше пенсионное
инвестирование в дальнейшем. Возможно, вам еще 20 или 30 лет до
выхода на пенсию, но не успеете вы и глазом моргнуть, как это время
пройдет. Так что поступайте разумно. Если вы начнете рано и будете
инвестировать с умом, то сможете спокойно выйти на пенсию и иметь
достаточно средств для комфортабельной жизни. Откладывание на потом
– очень опасная тактика.
Если вы будете откладывать
инвестирование, то вам придется:
Откладывать намного больше и за более
короткое время:
- Чтобы за 30 лет скопить $100,000 (при
интересе 8%) нужно откладывать около $74 в месяц. Однако, чтобы
накопить ту же сумму за 10 лет, нужно откладывать $575 в месяц.
Работать дольше, чем предполагалось, чтобы
дать инвестициям вырости:
- Вам, возможно, придется работать и после
65-летия, и отложить то, что вы мечтали делать на пенсии
Жить на пенсии менее комфортабельно:
- Чтобы ваших сбережений хватило на 20-30 лет
вашего прибывания на пенсии, вы можете быть вынуждены жить более
скромно, чем привыкли
Так как ваши сбережения со временем накапливают
проценты, то чем раньше вы начнете откладывать, тем лучше -
несколько лет могут сыграть большую роль. Лучшие инвесторы всегда
заглядывают вперед. Заблаговременное начало инвестирования и
регулярные вклады в 401(к) по месту работы как часть планирования
вашего пенсионного обеспечения имеют многочисленные преимущества.
Вклады, совершенные до или
после выплаты налогов
Вклады в план 401(к) вычитаются из вашей
зарплаты еще до удержания налогов. Таким образом, доход, облагаемый
налогами, снижается, и вследствие этого вы сейчас платите меньше
налогов. К тому же, выходя на пенсию, вы можете оказаться в более
низкой налоговой категории. Так что, когда вы будете получать
пенсионные сбережения, вам хоть и придется заплатить налог, но,
возможно, вы все равно заплатите меньше. Один из наиболее наглядных
способов показать выгоду инвестирования в 401(к) – сравнение
результатов участия и неучастия в этом плане (то есть анализ «до и
после»)
|
План после
налоговых инвестиций |
401(к) План до
налоговых инвестиций |
| Ваш доход |
$
40,000 |
$
40,000 |
| Отчисление в
401(к) |
$0 |
$2,500
|
| Доход, облагаемый
налогом |
$40,000 |
$37,500 |
| Предполагаемый
налог |
$11,200 |
$10,500 |
| Доход после выплаты
налогов |
$28,800 |
$27,000 |
| После-налоговые
инвестиции |
$2,500 |
$0 |
| Доход после выплаты
налогов и инвестиций |
$26,300 |
$27,000
|
Выгоды отсрочки выплаты
налогов
Когда вы вкладываете в инвестиционный план, не
позволяющий отсрочки выплаты налогов, налоги на заработанные вами
проценты выплачиваются каждый год. В плане 401(к), налоги
выплачиваются только когда вы начинаете забирать сбережения из этого
плана. Это означает, что у вас на счету остается больше денег,
приносящих проценты. Отчисления из зарплаты облегчают
инвестирование. Указанная вами сумма автоматически отчисляется из
каждой зарплаты. Инвестирование даже не будет вам затруднительно,
так как деньги удерживаются с вашей зарплаты еще до момента ее
выплаты. Благодаря разумному планированию и правильной комбинации
различных типов инвестиций, вы будете иметь меньше забот после
выхода на пенсию. Пенсионное планирование довольно несложно, если
ответить на несколько простых вопросов. Ваши ответы помогут вам
разумно вложить деньги и подготовиться к выходу на
пенсию.
- Каковы ваши требования и цели? Подумайте, для
каких целей вам надо откладывать деньги и сколько у вас есть
времени чтобы накопить желаемую сумму. Откладывание на покупку
машину – кратковременная цель, и вы обыкновенно хотите достичь ее
менее чем за пять лет. Кратковременные цели чаще всего требуют
консервативного инвестиционного подхода, так как у вас меньше
времени возместить возможные потери. Однако, большинство людей,
вкладывающих в план, спонсированный их компанией, имеют в виду
долговременные цели, такие как пенсионное планирование. Если до
выхода на пенсию вам осталось еще много лет, то вы можете
позволить себе инвестировать более агрессивно. Чтобы определить,
сколько вы должны откладывать, заполните простую таблицу «анализ
потребностей после выхода на пенсию».
- Как вы относитесь к риску? Ваша
инвестиционная стратегия зависит от вашей способности рисковать. В
свою очередь, уровень риска, который вы можете себе позволить,
зависит от ваших знаний в сфере инвестиций, опыта инвестирования,
времени, отведенного на накопление, и финансового
положения.
- Куда вы будете вкладывать деньги? Как только
вы определили ваши цели, установили сколько времени вы будете
инвестировать и насколько вы можете рисковать, следующий шаг –
решение как вложить ваши деньги. Вы сможете выбрать из различных
типов инвестиций и составить комбинацию, наиболее подходящую для
вашей ситуации.
|
